▌美國生活 ▌ 人壽保險 (Life Insurance)

在有寶寶之後

開始會想比較遠

我也是在生了寶寶之後

開始研究人壽保險

萬一真的有什麼意外

也對這個家庭有保障

家人至少可以經濟無虞

人家常說

其實人壽保險沒有好跟壞的問題

只又合不合適的問題

於是保險規畫就非常重要

在美國的人壽保險比起台灣

似乎簡單許多

台灣人壽保險商品分得好細

有健康醫療、意外傷害、長期照護等

但在美國就簡單這幾種

定期人壽保險 (Term Life Insurance)

終身人壽保險 (Whole Life Insurance)

儲蓄型人壽保險 (Universal Life Insurance)

投資型萬能險 (Variable Universal Life)

指數型萬能險 (Index Universal Life)

然後根據每家保險公司的不同

有些保險可以加上其他附加條款 (Riders)

如我前面所述

每個家庭經濟條件不同

每個人所考慮的方面也不盡相同

所以下面只是我自己個人的想法

供大家參考

聽了幾家保險 agents / brokers 講解後

雖然每家推的保險產品不一樣

但是我發現 UL, VUL, IUL 保險比較有風險

老的時候保費也有可能變多

保險現金值 (cash value) 甚至可能歸零

於是我就不考慮這些了

然後要幫寶寶保險

父母一定也要有保險

在所有人壽保險裡面

定期人壽是最簡單明瞭的

也是最便宜的

可以選擇 10年 / 20 年 / 30 年

根據保額 (Face Value) 大小會有不同 rate

普通的定期人壽保險跟車保險一樣

繳完錢就沒了

但是也可以選擇定期人壽有退保的 (Return of Premium)

不是每家保險公司都有

就是假設我保了 10 年有退保的定期人壽

我活超過這十年

保險公司會 100% 退還這十年來你繳的保費

有退保的定期人壽保險 比 沒有退保的人壽保險 大概貴一倍

以我跟我老公三十歲的例子

我們保 30 年/五十萬美金

有退保的要七八百塊美金/一年

沒退保的只要三四百塊美金/一年

大部分的人壽保險

超過四十歲之後保的保險

保費會變貴許多

所以大家可以及早規劃

再來

終身人壽保險應該是所有人壽保險裡面最貴的

但是應該也是最有保障的保單

所以我強烈建議家長可以趁小孩子年紀還小的時候保

premium 一整個比大人便宜很多

對於大人來說

人壽保險是對家庭一種負責人的表現

但對於小孩

人壽保險可以是一個教育儲蓄基金的準備

Whole life 可以分 10年付 ,

20 年付 或更多 (看公司)

大部分的公司會有分紅 (dividend)

每年的分紅可以再放回去保單裡的現金值 (cash value)

讓保單再繼續滾利息

跟保險員要估價時 (proposal)

他們都會問你預計每年想要放多少

或是保額要多少

再跑出一個表格 (illustration) 

請注意

保險員會告訴你有個 guaranteed value

那才是可以相信的

如果有其他模糊字眼

例如說 assumption guaranteed...

這樣就不是保證的了

有些保險員也非常取巧

他們用話術引誘你購買某種產品

因為賣那些產品他們可能得到比較高的佣金

所以一定要了解保單內容

要問清楚!

之所以說終身人壽保險可以當小孩子的教育基金

我舉我的例子

我幫我的小孩買了 Whole Life 10 pay

每年大概兩三、千美金

持續付十年

就等於把這個保單買起來了

然後他就像一個銀行帳戶

每年會有利息

我這家去年10年都有 6%~8% 的分紅

等到小孩子大學了

就是保單20年的時候

這個帳戶裡的現今值就已經比我那十年放進去的錢還多了

甚至 double!

保險員可以跑表

告訴你最多這年可以拿多少

你可以拿去繳學費

買車

買房等都不受限

這筆錢也不用被課稅

所以有些有錢人也把這個當作遺產分配之一

所以我覺得他比 529 帳戶好的原因在這裡

你可以花在任何東西

可是 529 教育帳戶只能是教育相關用途

而且到時候一定又很多限制

只要不要把保單裡的錢拿光

這個保單就還有效

只是保單內的 cash value 變少

分紅和保額 (death benefit) 等隨之也會減少

剛開始覺得很苦惱

這麼多保險類型如何選起

不知道哪一種才真正適合我

而且一保可能十年、二十年或三十年

要是中途有什麼變動等等

這都是要跟家人好好商量後決定

更重要的是

多聽聽不同家的保險員怎麼說

有比較才知道哪個才是最適合自己的~