▌美國生活 ▌ 房屋重新貸款 REFINANCE

 

因為疫情影響

美國聯準會已經把利息降為 0

雖然房貸利率是不可能變 0 的

但是受此影響

房貸利率現在也都走低

是 refinance 的好時機

每個人 refinance 的原因不一樣

我之前也 refinance 兩次

都是重貸 30 年

主要是想要降低利率

以及降低每個月的房貸費用 (mortgage)

之前不太懂房貸的遊戲規則

反正聽別人說可以做 no point no fee

就是 refinance 完全不花錢

就矇矇懂懂跟著申請

現在上網爬了一些文

做了些研究

發現房貸 30 年之間

前半15年

很多錢其實都是付給利息

每個月房貸分成本金 ( principal) 和利息 (interest)

假設每個月房貸 $1000

頭一年有 $800 利息

只有 $200 是本金

到越後面才回本金部分慢慢增加

利息部分慢慢減少

所以前幾年其實都是銀行在賺利息錢!

可以上網去搜尋 Mortgage Calculator

看看你們家房貸的 amortization schedule

就大概知道我在說什麼

所以這次我 refinance 的目的

當然也是因為房貸利率下降

但是我是選擇重貸 15 年

雖然這樣一來

每個月房貸供款會比以前多一點

但是我看到利息跟本金的比重

每個月付到本金的比例會比較多

這樣一來

以長期比較

我實際上省了很多利息錢

網路上有很多房貸計算網頁

大家可以仔細研究一下

我現在的目標是希望可以早日付清房貸

成為 debt free 的人

或許有人不以為然

畢竟現在房貸利率這麼低

幹嘛急著還錢

還不如拿這些錢去投資

這些我也是一半認同

但是畢竟每個人的理財觀念

還有每個家裡的狀況案例不同

各有各家適合的方案

所以就不爭論到底誰是對的 

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這次想重貸

連問了好幾家

都需要 $1500 ~ $3000 不等的 closing cost

正放棄的同時

接到前同事的來電

還是特地來打電話問我重貸了沒

因為她剛辦完

她女兒和兒子也都辦完

他的 loan agent 可以做 no point no fee

因此想介紹我

我想說既然她這麼極力推薦

試試無妨

結果我 8 月份開始做申請

15 年 2.75%

* 07/25/2020

Email 申請表及需要文件

需要文件有 - 

貸款人近兩年的 W2

還有近一年的報稅資料

最近兩張 paystub

近一個月銀行帳單

近一個月房貸帳單

房屋保險證明

HOA statement (如果你有 HOA 的話)

駕照

* 07/28/2020

E-sign 貸款文件

* 08/01/2020

通知貸款通過

利率鎖住

* 08/07/2020

因為我們住 Townhouse, 中間花了一部分時間和費用處理 Condo Certificate

這時 loan agent 已經給我們一張 estimated statement

* 08/20/2020

去 Escrow 簽文件

從申請到結束只花一個月

我很幸運

遇到這個 loan officer 效率很好

又很仔細回答我所有的問題

因為我們兩夫妻的信用分數也都是八百以上

所以比較沒遇到其他問題

中間在重貸過程

有一個月交接

這部分的原貸款利息錢

他們也都會幫你算好

重貸一點都不難!

只是要花點時間審視自己家是不是和去做

希望大家都有趁這波降利率

拿到更好的 rate!